DTI 계산기
작성·감수: 금융노트 편집팀 · 검증일 2026-07-10
금융감독원·한국은행·국세청·국민건강보험공단·국민연금공단 등 공식 출처로 2026년 요율·규제를 전수 검증. 출처: 금융위원회·금융감독원. 검증 기준과 갱신 원칙은 편집·검증 정책을 참고하세요.
연소득과 대출 조건을 넣으면 총부채상환비율(DTI)과 규제 상한 초과 여부를 계산합니다. DSR과의 차이, 지역별 규제, DTI를 낮추는 방법까지 아래에 정리했습니다.
※ DTI 산식은 주택담보대출 원리금 전액 + 기타 부채 “이자”만 반영하는 것이 원칙이나, 이 계산기는 보수적으로 기타 부채 연상환액을 그대로 더합니다. 실제 심사 기준·적용 상한은 은행·지역·상품에 따라 다릅니다.
DTI란?
DTI(Debt To Income, 총부채상환비율)는 연소득 대비 대출 상환 부담이 얼마나 되는지를 나타내는 지표입니다. 계산의 기본 골격은 연간 주택담보대출 원리금 상환액 + 기타 대출의 연간 이자 상환액을 연소득으로 나눈 값(%)입니다. 값이 높을수록 소득 대비 상환 부담이 크다는 뜻이며, 금융회사는 이를 대출 심사의 주요 판단 근거로 사용합니다.
DTI = (연간 주담대 원리금 + 기타 대출 연간 이자) ÷ 연소득 × 100
이 계산기는 주담대 원리금을 원리금균등상환 기준으로 산출하고, 기타 부채는 보수적으로 연간 상환액을 그대로 반영합니다. 실제 심사에서는 은행·상품별 산정 방식이 다를 수 있습니다.
DSR과의 차이 (핵심)
DTI와 DSR은 이름이 비슷하지만 기타 대출의 원금을 포함하는지에서 결정적으로 갈립니다. DTI는 주택담보대출만 원리금 전액을 보고, 나머지 대출은 이자만 반영합니다. 반면 DSR(총부채원리금상환비율)은 모든 대출의 원금과 이자를 전부 반영해 더 엄격합니다.
| 구분 | DTI | DSR |
|---|---|---|
| 정식 명칭 | 총부채상환비율 | 총부채원리금상환비율 |
| 주택담보대출 | 원리금 전액 반영 | 원리금 전액 반영 |
| 기타 대출(신용·카드론 등) | 이자만 반영 | 원금+이자 모두 반영 |
| 규제 강도 | 상대적으로 완화 | 상대적으로 엄격 |
| 현재 규제 위상 | 보조 지표 | 가계대출 규제의 중심 |
따라서 동일한 조건에서도 신용대출·카드론이 많은 사람은 DSR이 DTI보다 훨씬 높게 나옵니다. 대출 한도가 궁금하다면 DSR 계산기와 함께 확인하는 것이 좋습니다.
지역별 규제와 적용 기준
DTI 적용 상한은 지역(규제지역/비규제지역)과 주택 보유 수, 상품 종류에 따라 달라집니다. 규제지역에서 더 낮은 상한이 적용되는 것이 일반적이며, 무주택자와 다주택자에게 서로 다른 기준이 적용됩니다. 다만 2026년 현재 가계대출 한도를 실질적으로 지배하는 지표는 DSR이며, DTI는 이를 보완하는 보조 지표로 함께 적용됩니다.
- 규제지역과 비규제지역의 적용 상한이 다르게 설정되며, 규제지역이 더 낮습니다.
- 주택 보유 수(무주택·1주택·다주택)에 따라 기준이 달라집니다.
- 정책모기지(보금자리론 등)는 별도의 자체 기준을 적용하기도 합니다.
- 실제 심사에서는 DTI와 함께 DSR이 동시에 적용되어, 둘 중 더 제약이 큰 쪽이 한도를 좌우합니다. 그리고 오늘날 한도를 사실상 좌우하는 쪽은 DSR입니다.
2026년 7월 기준 규제지역(투기과열지구·조정대상지역)은 서울 전역 25개 자치구와 경기 상당수 지역(과천·광명·성남·수원·안양 동안·용인 수지·기흥·의왕·하남·화성 동탄·구리 등)이 지정되어 있습니다. 다만 규제지역 지정과 해제는 부동산 시장 상황에 따라 수시로 조정되므로, 대출 신청 시점의 규제지역 여부는 국토교통부 공고로 반드시 확인해야 합니다.
지역별 적용 비율(%)은 정책에 따라 자주 바뀌고, 실제 대출 가능 한도는 DTI 단독이 아니라 DSR이 지배하므로, 이 페이지는 지역별 DTI 상한 수치를 단정하지 않습니다. 대출 실행 시점의 규제와 본인 해당 여부는 대출받을 은행 및 국토교통부·금융위원회 공지로 확인하세요.
DTI를 낮추는 법
- 대출 기간 연장 — 기간을 늘리면 월 상환액이 줄어 연간 원리금이 감소하고 DTI가 내려갑니다(총 이자는 늘어남에 유의).
- 기존 부채 상환 — 신용대출·카드론 등 기타 부채를 줄이면 분자가 작아져 DTI가 낮아집니다.
- 대출 금액 축소 — 자기자본을 늘려 대출 규모 자체를 줄이면 원리금이 감소합니다.
- 소득 증빙 보강 — 인정 가능한 연소득이 커지면 분모가 늘어 DTI가 내려갑니다.
- 공동 명의·합산 소득 활용 — 배우자 소득 합산이 가능한 경우 소득 인정액을 높일 수 있습니다.
다만 기간 연장은 총 이자 부담을 키우는 트레이드오프가 있습니다. 상환 계획 전체를 함께 보려면 중도상환수수료 계산기도 참고하세요.
자주 묻는 질문
DTI는 어떻게 계산되나요?
DTI(총부채상환비율)는 "연간 주택담보대출 원리금 상환액 + 기타 대출의 연간 이자 상환액"을 연소득으로 나눈 비율입니다. 이 계산기는 주담대 원리금을 원리금균등상환 기준으로 산출하며, 기타 부채는 보수적으로 연간 상환액을 그대로 더해 표시합니다. 정확한 산정은 은행 심사 기준을 따릅니다.
DTI와 DSR은 무엇이 다른가요?
가장 큰 차이는 "기타 대출의 원금을 포함하느냐"입니다. DTI는 주택담보대출은 원리금 전액, 그 외 대출은 이자만 반영합니다. DSR은 주담대·신용대출·카드론 등 모든 대출의 원금과 이자를 전부 반영해 더 엄격합니다. 현재 가계대출 규제의 중심은 DSR이며, DTI는 보조 지표로 함께 봅니다.
DTI 상한은 몇 %인가요?
DTI에는 전국 공통으로 적용되는 고정 단일 상한이 없습니다. 지역(규제지역/비규제지역)·주택 보유 수·상품에 따라 적용 기준이 달라지고, 규제지역일수록 더 낮은 상한이 적용되는 것이 일반적입니다. 다만 2026년 현재 가계대출 한도를 실질적으로 지배하는 지표는 DSR이며, DTI는 보조 지표로 함께 봅니다. 이 계산기는 일반적 참고선으로 60%를 표시할 뿐이므로, 실제 적용 상한과 대출 가능 한도는 DSR 기준과 함께 대출받을 은행에서 확인하는 것이 정확합니다.
DTI가 초과하면 대출이 아예 안 되나요?
반드시 그렇지는 않습니다. 대출 기간을 늘려 월 상환액을 줄이거나, 기존 부채를 상환해 총 상환액을 낮추면 DTI가 내려갈 수 있습니다. 또한 지역·상품에 따라 예외나 별도 한도가 적용되기도 합니다. 정확한 가능 여부는 은행 상담을 통해 확인하세요.
DTI 계산에 소득은 어떻게 반영되나요?
금융회사는 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 등 증빙 가능한 연소득을 기준으로 심사합니다. 자영업자·프리랜서는 소득 인정 방식이 다를 수 있고, 인정소득·신고소득 등 별도 기준이 적용될 수 있습니다. 이 계산기에는 세전 기준 연소득을 입력하는 것이 일반적입니다.
관련 계산기
모든 대출 원리금을 반영하는 DSR 계산기, 담보 한도는 LTV 계산기, 만기 전 상환 비용은 중도상환수수료 계산기를 함께 확인하세요.
※ 본 계산은 원리금균등상환을 가정한 참고용 추정이며, 실제 DTI·적용 상한·소득 인정 방식은 은행·지역·상품·규제 시점에 따라 다릅니다. 대출 가능 여부와 정확한 한도는 금융회사 상담, 그리고 금융위원회·국토교통부의 최신 가계대출 규제를 기준으로 확인하세요. 2026년 기준 · 검증일 2026-07-10 · 금융노트