적금 이자 계산기

월 납입액·기간·금리를 넣으면 정기적금의 만기 수령액과 세후 이자를 계산합니다. 단리·월복리, 일반·세금우대·비과세를 선택할 수 있습니다.

작성·감수: 금융노트 편집팀 · 검증일 2026-07-10

금융감독원·한국은행·국세청·국민건강보험공단·국민연금공단 등 공식 출처로 2026년 요율·규제를 전수 검증. 출처: 금융감독원·은행연합회. 검증 기준과 갱신 원칙은 편집·검증 정책을 참고하세요.

월 납입액 (만원)연이율 (%)적금 기간 (개월)과세 유형

단리: 매월 납입한 금액에 남은 기간만큼만 이자가 붙습니다(일반적인 정기적금 방식).

만기 수령액 (세후)

6,096,232원

총 납입 원금: 6,000,000원

세전 이자: 113,750원

이자 과세: -17,518원 → 세후 이자 96,232원

실효수익률 ≈ 연 1.90% (표면금리 3.5% 대비)

※ 월 정액 납입·만기 일시지급 기준의 근사치입니다. 실제 상품은 이자 지급 방식·우대금리·비과세 한도·중도해지에 따라 달라집니다.

적금 이자가 계산되는 원리

정기적금은 매월 일정액을 납입하고, 각 회차 납입금은 만기까지 남은 개월 수만큼 이자가 붙습니다. 첫 달에 넣은 돈은 전체 기간 동안, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달만 이자를 받습니다. 그래서 12개월 적금이라도 실제 이자는 전체 납입액에 표면금리를 곱한 값의 절반 정도가 됩니다.

실효수익률 — 표면금리와 다른 이유

"표면금리 3%인데 왜 이자가 3%가 아니지?"라는 의문의 답이 실효수익률입니다. 적금은 돈이 통장에 머무는 평균 기간이 짧아, 실제 수익률은 표면금리보다 낮습니다. 목돈을 한 번에 예치하는 예금·복리와 구조가 다릅니다.

단리 vs 월복리

구분	이자 계산	특징
단리	원금에만 이자	일반적인 정기적금
월복리	이자에도 이자	기간 길수록 유리

이자소득세

일반과세 15.4% — 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%
세금우대 9.5% — 조합 예탁금 등 요건 충족 시
비과세 0% — 청년우대형·특정 비과세 상품 요건 충족 시

지금 금리가 높은 곳은

계산에 넣을 금리를 실제 공시값으로 확인하려면저축은행 적금금리 비교 — 정기적금 최고금리를 참고하세요. 저축은행중앙회 공시 기준으로 기간별·지역별 금리를 비교할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

적금 이자는 어떻게 계산되나요?

정기적금은 매월 납입한 돈에 대해 "남은 예치 기간"만큼만 이자가 붙습니다. 첫 달 납입금은 전체 기간의 이자를 받지만, 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 받습니다. 그래서 표면금리가 같아도 목돈을 한 번에 넣는 예금보다 실제 이자가 적습니다.

표면금리가 3%인데 실제 이자는 왜 적나요?

적금은 매월 나눠 넣으므로 평균 예치 기간이 전체 기간의 절반 정도입니다. 예를 들어 12개월 연 3% 적금의 실효수익률은 표면금리의 약 절반(세전 기준)에 가깝습니다. 계산 오류가 아니라 적금이라는 상품의 구조입니다. 계산기의 "실효수익률" 값으로 표면금리와의 차이를 확인할 수 있습니다.

단리와 복리 적금의 차이는 무엇인가요?

대부분의 정기적금은 단리입니다. 복리는 매월 붙은 이자가 원금에 더해져 다음 달 이자에 다시 반영되므로 만기 수령액이 조금 더 큽니다. 기간이 길수록 복리 효과가 커지지만, 짧은 적금에서는 차이가 크지 않습니다.

이자에 세금이 얼마나 붙나요?

일반과세는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 세금우대 상품은 9.5%, 비과세 상품(청년우대형·조합 예탁금 등 요건 충족)은 0%입니다. 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 세율)로 계산됩니다.