청년도약계좌 가입 자격·정부기여금·만기 수령

작성·감수: 금융노트 편집팀 · 검증일 2026-07-10

금융감독원·한국은행·국세청·국민건강보험공단·국민연금공단 등 공식 출처로 2026년 요율·규제를 전수 검증. 출처: 서민금융진흥원·금융위원회. 검증 기준과 갱신 원칙은 편집·검증 정책을 참고하세요.

청년도약계좌는 소득 요건을 충족하는 청년의 목돈 마련을 지원한 정책형 금융상품으로, 본인 납입금에 정부기여금이 매칭되고 요건 충족 시 이자소득 비과세가 더해집니다. 이 글은 가입 자격· 정부기여금 매칭 구조·5년 만기 수령을 정리하되, 아래 신규 가입 종료 현황과 후속 상품(청년미래적금)까지 함께 안내합니다.

📢 신규 가입 종료 안내 (2026년 7월 기준)

청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월로 종료되었습니다. 기존 가입자는 5년 만기까지 정부기여금·비과세 혜택을 그대로 유지합니다. 2026년에 새로 목돈 마련을 시작하려는 청년은 후속 상품 청년미래적금(2026년 6월 출시, 만 19~34세·3년 만기·월 최대 50만원)을 확인하세요. 아래 내용은 기존 가입자 혜택 이해와 제도 정리용입니다.

핵심 요약

대상: 만 19~34세 청년 (병역 기간 최대 6년 연령 계산 제외)
요건: 개인소득 + 가구소득 두 가지 모두 충족
혜택: 정부기여금 매칭 + 만기 이자소득 비과세(요건 충족 시)
만기: 5년 — 중도해지 시 혜택 상실 가능(특별사유 예외)

청년도약계좌란?

청년도약계좌는 일정 소득 이하의 청년이 5년간 자유롭게 납입하면 정부가 기여금을 더해주고 만기 시 이자소득 비과세 혜택까지 제공하는 중장기 자산형성 지원 상품입니다. 일반 적금이 “내가 넣은 돈 + 은행 이자”로 끝나는 것과 달리, 도약계좌는 여기에 “정부기여금”과 “비과세”라는 두 층의 혜택이 얹히는 것이 핵심입니다. 따라서 소득 요건에 해당하는 청년이라면 같은 금액을 저축하더라도 일반 적금보다 실질 수익이 커질 수 있습니다.

운영은 서민금융진흥원이 총괄하고, 실제 계좌 개설과 납입은 협약을 맺은 취급은행에서 이루어집니다. 가입 신청 시 소득·가구 요건 심사를 거쳐 대상 여부가 확정됩니다.

가입 자격 (나이·소득 요건)

가입 자격은 나이와 소득 두 축으로 판단합니다. 나이 요건은 비교적 안정적인 구조이지만, 소득 요건의 구체적 기준선(금액)은 정책에 따라 조정될 수 있습니다.

요건	내용
나이	가입일 기준 만 19세~34세 청년 (병역 이행기간은 최대 6년까지 연령 계산에서 제외)
개인소득	직전 과세기간 총급여 7,500만원 이하 (또는 종합소득 6,300만원 이하)
가구소득	가구원 수 기준 중위소득 250% 이하
금융소득	직전 과세기간 금융소득종합과세 대상자는 가입 제한

개인소득은 직전 과세기간 총급여 7,500만원 이하(또는 종합소득 6,300만원 이하), 가구소득은 기준 중위소득 250% 이하였습니다. 단 총급여 6,000만원 초과 구간은 정부기여금 없이 비과세 혜택만 적용됐습니다. (2025.1 개편 기준)

병역 이행기간 연령 계산 예시 (구조)

병역을 이행한 경우 실제 나이에서 복무 기간(최대 6년)을 빼고 가입 나이를 판단합니다. 예를 들어 실제 만 35세여도 군 복무 2년이 있으면 “계산상 만 33세”로 보아 대상이 될 수 있습니다. 병역 기간 인정 범위·서류는 취급은행 안내를 따릅니다.

정부기여금 구조

정부기여금은 본인이 납입한 금액에 정부가 일정 비율을 더해주는 매칭 지원입니다. 핵심 원리는 세 가지입니다.

소득 구간별 차등: 개인소득이 낮은 구간일수록 매칭 비율·기여금 상한이 유리하게 설계되어, 저소득 청년일수록 지원 효과가 큽니다.
납입액 기준 상한: 기여금은 무제한이 아니라 월 납입액과 소득 구간에 따른 상한 안에서 지급됩니다. 상한을 넘겨 납입해도 초과분에는 매칭이 붙지 않습니다.
비과세 결합: 만기 요건을 충족하면 이자소득에 세금이 붙지 않아, 매칭과 비과세가 합쳐진 실질 수익이 일반 적금보다 커집니다.

총급여 구간	월 정부기여금(최대)	비고
2,400만원 이하	3.3만원	매칭한도 70만원까지 확대
3,600만원 이하	3.0만원
4,800만원 이하	2.7만원
6,000만원 이하	약 2.1만원	개편 전 매칭 기준
6,000만원 초과~7,500만원	없음	비과세 혜택만 적용

2025년 1월 납입분부터 매칭한도가 월 납입한도(70만원)까지 확대됐습니다(확대구간 3.0% 매칭). 월 납입한도 70만원, 만기 5년(60개월). 기존 가입자의 정확한 기여금은 서민금융진흥원·취급은행에서 확인하세요.

만기 수령·중도해지

만기는 5년(60개월)입니다. 만기까지 유지하면 다음 세 가지가 합쳐진 금액을 수령합니다.

만기 수령액 = 본인 납입 원금 + 이자 + 정부기여금 (비과세 적용)

적용 금리·월 납입액·소득 구간에 따라 실제 수령액이 달라지므로, 구체 금액은 향후 제공될 모의계산 도구나 취급은행 안내로 확인하는 것이 정확합니다.

중도해지는 사유에 따라 결과가 크게 달라집니다.

일반 중도해지: 정부기여금·비과세 혜택을 받지 못하거나 환수될 수 있어, 사실상 일반 적금보다 불리해질 수 있습니다.
특별중도해지 사유: 사망·해외이주·퇴직·사업장 폐업·천재지변·장기 치료 등 정해진 사유에 해당하면 기여금·비과세 혜택을 유지하며 인출이 허용될 수 있습니다.
3년 이상 유지 후 중도해지: 특별사유가 아니어도 3년 이상 유지한 뒤 중도해지하면 이자소득 비과세가 유지되고, 정부기여금도 매칭비율의 60% 수준(최대 월 1.44만원)이 지급됩니다.

따라서 5년 유지가 부담된다면 월 납입액을 무리하지 않게 설정하고, 자유적립 방식을 활용해 여력이 되는 달에만 납입하는 전략이 중도해지 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다.

청년희망적금·ISA와 비교

같은 청년 자산형성 목적이라도 상품마다 대상·기간·혜택 구조가 다릅니다. 금액·금리는 상품· 시점별로 달라 아래 표는 구조적 차이만 정리했습니다.

상품	주요 대상	만기	핵심 혜택 구조
청년도약계좌	만 19~34세 + 소득 요건 (신규 종료·기존자 유지)	5년	정부기여금 매칭 + 이자소득 비과세(요건 충족 시)
청년미래적금	만 19~34세 (2026.6 출시 후속 상품)	3년	월 최대 50만원·정부지원 (세부는 취급기관 확인)
청년희망적금	만 19~34세 + 소득 요건 (신규 가입 종료)	2년	저축장려금 + 비과세 (과거 상품)
ISA (개인종합자산관리계좌)	만 19세 이상(근로·사업소득자 등)	3년 이상 의무가입	순이익 비과세·분리과세 한도 + 투자 자유도

요약하면 청년도약계좌는 장기(5년)·정부기여금 매칭에 강점이 있고, ISA는 투자 자유도와 순이익 비과세·분리과세에 강점이 있습니다. 목돈 마련이 목적이고 소득 요건을 충족한다면 도약계좌를, 투자 운용과 세제 혜택을 함께 원한다면 ISA를 우선 검토하는 식으로 목적에 맞게 선택합니다.

자주 묻는 질문

지금도 청년도약계좌에 새로 가입할 수 있나요?

아니요. 청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월로 종료되었습니다. 기존 가입자는 5년 만기까지 정부기여금·비과세 혜택을 그대로 유지합니다. 2026년에 새로 시작하려는 청년은 후속 상품인 청년미래적금(2026년 6월 출시, 만 19~34세·3년 만기·월 최대 50만원)을 확인하세요. 참고로 청년도약계좌 가입 요건이었던 나이는 만 19~34세(병역기간 최대 6년 차감)였습니다.

정부기여금은 어떻게 지급되나요?

본인이 매달 납입한 금액에 대해 정부가 일정 비율을 더해 지원하는 매칭 구조입니다. 개인소득 구간이 낮을수록 매칭 비율과 기여금 상한이 유리하게 설계되어, 소득이 적은 청년일수록 정부 지원 효과가 큽니다. 다만 구간별 매칭 비율과 월 기여금 상한 금액은 정책에 따라 조정되므로, 본인 소득 구간에 적용되는 정확한 금액은 서민금융진흥원·취급은행에서 확인해야 합니다.

만기까지 유지하면 어떤 혜택이 있나요?

5년 만기까지 유지하면 본인 납입 원리금에 더해 정부기여금이 쌓이고, 요건을 충족하면 계좌에서 발생한 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 즉 (본인 납입금 + 이자 + 정부기여금)이 만기 수령액을 구성하며, 일반 적금 대비 비과세와 매칭만큼 실질 수익이 커집니다. 구체적 수령액은 적용 금리·납입액·소득 구간에 따라 달라집니다.

중도에 해지하면 불이익이 있나요?

만기 전에 일반 중도해지를 하면 정부기여금 지원과 비과세 혜택을 받지 못하거나 환수될 수 있어, 사실상 일반 적금보다 불리해질 수 있습니다. 다만 사망·해외이주·퇴직·사업장 폐업·천재지변·장기 치료 등 정해진 특별중도해지 사유에 해당하면 기여금·비과세 혜택을 유지한 채 중도 인출이 허용될 수 있습니다. 해지 전 취급은행에 본인 사유 해당 여부를 확인하세요.

청년희망적금과 무엇이 다른가요?

청년희망적금은 만기 2년의 과거 상품으로 현재는 신규 가입이 종료되었고, 청년도약계좌는 만기 5년의 후속 정책 상품입니다. 두 상품 모두 소득 요건과 비과세 혜택이 있지만, 도약계좌는 가입 기간이 길고 정부기여금 매칭이 소득 구간별로 설계된 점이 핵심 차이입니다.